马达 年夜连交通年夜学经济治理学院副传授

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AI数字人正成为保险业界的一个新核心

2024年4月23日，中国太保集团立异推出了天下首个专注在“三农”范畴的保险AI数字人“探险家”，这款数字人能正确回覆庄家的相干问题，理解并满意庄家的个性化需求，让防灾减损办事越发知心、高效；

2024年10月18日，泰康人寿举办了一场名为《怎样读懂一份保险合同》的直播，这场直播是布满科技感的AI数字人“潇潇”担当主播，由体系虚拟出绘声绘色的真人形象，为消费者解说富厚且实用的金融常识，帮忙消费者更直不雅地相识到有关常识；

2025年4月15日，为相应第十个全平易近国度安全教诲日，阳光保险经由过程AI数字人讲师向全体员工活泼解析《中华人平易近共及国暗码法》焦点内容，AI讲师不仅以真实案例开导思索，更于课程竣事设置小考试，促使员工将安全理念内化为习气，这类“智能宣教”有用晋升了员工进修兴致与影象深度。

近两年，各家保险公司之以是纷纷推出AI数字人来促成营业和办事社会，就是由于保险业的内容生态成长具有较好的AI数字人“生长泥土”，有益在阐扬AI数字人的功效及影响力。AI数字人已经经成为保险业界的一个新核心。

从市场反馈来看，AI数字人易被消费者接管，能阐扬出优良贸易效果，正成为各方资金源源不停流入的新标的目的，这极可能重塑此刻的贸易模式。为此，保险业界需留意如下几点：

1.保险业要充实熟悉到AI数字人的价值

起首，AI数字人具备很年夜的财产价值，可以替换诸多基础的、简朴的、反复性的人工办事事情（如新闻主持人、直播带货主播、讲师、解说员、导购等），将劳动力从基础办事业解放出来，流向立异型、多变型事情或者行业，从而立异财产布局，给第三财产带来新的成长契机。其次，AI数字人财产还有会衍生出更多新职业，如捏脸师、3D建造、虚拟服装设计师等。末了，AI数字人因为不受时间、空间与物理技术的限定，可以全天候及时办事，所具备的能力显示出逾越真人的价值，可以或许阐扬的效用或者远超此刻诸多行业的运用及想象。保险业要充实熟悉AI数字人的价值，为其提供一系列价值保障，并以此动员保险价值的晋升。

2.保险业要存眷AI数字人财产链

AI数字人财产链条较长，包括IP设计、建模材质、骨骼绑定、动作捕获、衬着成片、运营等。设计一款AI数字人，触及的出产环节往往漫衍于差别公司。现阶段，我国AI数字人财产链下流消费市场较发财，而上游技能端较单薄，软件层公司面对着成本压力（AI数字人不容易打造、成本高），运用层公司也存于变现坚苦。于是，AI数字人财产竞争的要害是技能程度的迭代及IP的打造。保险应成为这一财产链条的构成部门，打造与链条上各环节相匹配的保险产物，向链条上下流延长保险办事。

3.保险业AI数字人运用要器重的问题

虽然AI数字人财产成长远景向好，但今朝还有处在财产成长初期，技能成长仍待成熟，相干企业仍待发展，产物建造尚需解决周期长、成本高、贸易化环境欠佳等问题，制约财产成长的因素还有有许多。再是行业沟通成本高、行业产物质量乱七八糟缺少同一尺度，以和技能专业人材、跨界人材缺口年夜等。更要留意研究AI数字人的重要危害，如外来黑客进犯、自身设计缺陷，特别是AI提防（未来可能发生AI醒觉，要从伦理角度构建向善的技能规范）。于法令层面上，AI数字人可能面对的法令危害年夜概有名望权危害、肖像权危害、声音权危害、著作权危害、继续权危害、劳动权力保障危害、数据权益与数据安全危害、人格权危害、不妥营销危害及“代言”告白法令危害等。

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AI数字人进入保险范畴的一些趋势

1.AI数字人是互联网保险新的风向标

AI数字人与实际的互联网慎密相连，虚实相生，互相联合于一路，有助在改善现有的互联网生态体系，使互联网越发活泼、多彩、有温度，创造与真实世界彼此融通的感触感染。

AI数字人插手互联网保险，必然会是线上及线下、物理及虚拟相联合的一个极佳运用（复刻线下真实保险勾当境象，提供沉浸式的虚拟勾当），富厚保险消费者上彀体验，使保险价值更顺遂地于互联网中通报，并且确保互联网中交互举动的可托度。

例如，渤海人寿在2024年推出了保险行业首对于“数字人孪生姐妹花”——海诺及如菲，就数字人于客服问答互动、专业内容天生、互联网保险营销方面举行了运用实践及摸索。这对于“姐妹花”已经入驻渤海人寿的微信公家号办事平台、企业app、官网官微等，24小时于线随时相应客户诉求，以企业形象年夜使的身份为客户提供产物咨询与发卖办事，年夜年夜晋升了客户对于互联网保险产物的接管度。可见，AI数字人已经经改善了现有的互联网保险生态体系，促使互联网保险乐成晋级，引领了互联网时代下保险行业新的风向标。

2.AI数字人成为保险营销的新阵地

AI数字人经由过程真正的声音、形象、性格让保险融入人们的糊口，可视化地出现出保险产物，为保险产物付与更多形象内在和价值揭示，晋升消费者对于保险产物的认知度及信托感。并且AI数字人经由过程介入直播、综艺、拍告白等勾当，能为保险产物带来更多的贸易可能。

好比元圆科技旗下的国风虚拟数字人天妤，经由过程短视频情势出道，以其高质量的内容建造与高精度的人物建模博得了广泛存眷。天妤不仅与影戏《流离地球2》、游戏《传奇世界》等实现了跨界互助，还有成为珠宝品牌周年夜生的立异营销伙伴，揭示了数字人于贸易代言中的多样性及价值感。可见，AI数字人可以附加品牌内在、与品牌举行贸易互助，并可以永劫间陪伴一个贸易品牌。这就要求保险企业好好研究消费者所需，找到最相宜的虚拟数字代言人，付与AI数字代言人切合自家品牌调性的“人设”，让AI数字代言人于与客户的互动、沟通中潜移默化地流传自家品牌理念，才能得到更佳宣传效果。

别的，收集信息时代发展的人群已经成为消费市场的主力（保险消费市场也同样），其对于偶像级AI数字人的接管度更高；险企若想打造AI数字代言人或者者约请受接待的虚拟偶像做品牌代言人，必然要紧跟时代潮水（好比国风潮水），让年青消费群体越发存眷保险品牌。

3.AI数字人技能是科技保险的一年夜运用场景

AI数字人集成为了许多人工智能技能（如语音合成引擎、3D建模、合成显示技能、感常识别技能、阐发决议计划技能、运动捕获、电脑图形化等），其建造技能跨度年夜、难度纷歧，今朝归纳起来重要有3种，即扫描后重修、建模后绑定、利用一些AI数字人建造东西。此中，按照图片建模，即按照给定人脸直接天生一比一仿真模子是今朝数字人建造历程中的难点。按照精度差异，数字人建造也会孕育发生差别的价格：二次元、卡通形象虚拟人模子设计算简朴，用度较低；写实数字人的设计算繁杂，用度也较高。

AI数字人的技能于实用性、便捷性上还有需要进一步摸索，应进一步强化AI数字人设置装备摆设引擎的成长（从心情体系到运动体系再到聪明体系，让人物形象愈加传神、步履愈加天然流利、更好理解对于话内容，经由过程对于语音及文本深度进修而天生对于应心情、嘴型、动作，提高交互性），使之向更高程度晋升。还有有，AI数字人对于装备要求较高（如笼罩到指枢纽关头的动捕装备，为AI数字人提供更切确的动作表达），该行业多数会对于PC电脑、手机、摄像头有最低配置需求，一些公司甚至会对于充电宝的容量也有划定，总之，有技能难度及技能危害。AI数字人建造技能将成为科技保险的一年夜运用场景。

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AI数字人是将来保险业一个新的成长重点

1.AI数字人将更好开释保险业价值

AI数字人于将来有为保险业重构行业价值链的能力，助推保险营业量的连续增加，越发有用解决事情量年夜、数据质量低、事情效率低等问题，于更年夜水平上降低险企的人力、运营、渠道成本(举例来讲，一场数字人直播的成本仅为真人直播的10%)。同时，跟着人工智能前沿范畴的技能前进，极可能付与AI数字人一个魂灵，蕴含其常识、聪明、个性及感情（AI数字人于与人的交互傍边理解人的情感，及人孕育发生共情，以和孕育发生情感的回应），再交融保险范畴的专业常识，这必将将成为保险业转型进级的助推器。

2.AI数字人将深切契合到保险营业场景及一样平常糊口场景中

AI数字人于保险业有着更广漠的运用场景与办事场景，好比于养老陪护方面，AI数字人就揭示出了巨年夜潜力。笔者在2025年5月到外埠出差时，曾经于一家养老机构看到一个新奇的电子屏，上面写着“小丽智能电子屏”。笔者不雅察到，老年人给到“小丽”简朴的语音指令，就能轻松获取戏曲、新闻、康健建议等办事，甚至关在养老保险的相干常识“小丽”都能对于答如流，并做出相干产物的保举。厥后笔者相识到“小丽”是某智能科技公司与本地保险机构结合推出的数字人产物，“小丽”不仅拥有强盛的语言进修能力、产物营销能力，还有能按照白叟的兴致喜好及性格举行个性化交流，为老年人提供知心陪伴。

跟着AI数字人于保险范畴的演进，AI数字人还有会加持更富厚的场景（运用场景决议了数字人形象的差别），如保险行业峰会、保险学术集会、公司年会、保险产物发布会等会展勾当和其他保险经济勾当场景。将来，AI数字人可以直接把保险营业场景迁徙到（或者映照到）数字世界里，包括保险产物选购、业务厅打点营业、直播带货、线上线下交融、全渠道零售等场景，经由过程办事器或者云计较支出于数字世界展业。还有要提到的是，AI数字人可以使用数字世界四维空间（含时间）的能力，深切智能化的猜测场景，不仅能猜测将来，还有能经由过程体系备份与恢复对于已往举行回溯，从而更好满意数字化办事的客户体验及营业需求。

3.AI数字人将助力保险业立异成长

AI数字人因设计美丽、画面精致、出现出的内容多元，并从实际接收灵感后成长形成本身的特点，有的角度甚至逾越了实际世界，以是其出产力及创造力不问可知。保险业的AI数字人运用要找到本身的切入点，要以AI数字报酬立异驱动，不停优化保险供应生态。

好比险企可塑造定制化的AI数字人形象，与定向客户于虚拟界面及时互动，为客户提供更贴切的内容陪伴及办事；还有可以让AI数字人帮忙客户解决实际资产配置治理问题，为各人带来最新鲜、有趣的财富治理信息，分享时代成长盈余。

尤为要害的是，AI数字人可帮忙解决实际保险营销中的系列难题，好比对于比难、保举难、查找难、解读难、客户治理难、技术晋升难、获客难等多类痛点。以baidu智能云与泛华控股集团联手打造的具备专家办事能力的AI保险发卖助理“度晓保”为例，其以100+保险公司、400+病种、30000+产物(重疾、医疗、增额、年金等)、30000+核保案例、全场景1200万+客户办事经验、5000+疾病条目打造数据基石，并联合baidu文心旗舰技能、财富智顾开发框架、金融开元解决方案，输出头具名向保险营销职员的智能化解决方案。今朝，“度晓保”已经经拥有包括AI智能问答、产物架构脑图、产物对于比、规划书、AI获客、内容营销、客户治理、IP打造等8年夜焦点能力，可多维度赋能保险营销职员。

除了了赋能前端营销与客户办事，AI 数字人还有将深度鞭策保险产物与运营模式的立异摸索。险企可依托数字人网络的用户交互数据，精准挖掘市场需求痛点，开发出更贴合差别客群的个性化保险产物，让保险供应更具针对于性。于运营端，AI 数字人可介入保险流程的智能化革新，从核保初审、理赔指引到保单顾全，实现全流程的高效协同，年夜幅晋升保险营业的运转效率。同时，数字人还有能成为保险品牌立异表达的载体，经由过程打造特点虚拟 IP，拉近品牌与用户的间隔，塑造更具科技感与亲及力的保险品牌形象，为保险业的立异成长连续注入新活气。

信赖将来于AI数字人技能的加持下，保险业将显著得到立异成长的成效。

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