来历：时代周报-时代于线

陪同着我国新能源汽车市场范围的连续增加，新能源汽车于危害布局、责任主体及保障界限比拟传统燃油车出现出新的特色，也让新能源车险于产物、模式立异以和危害治理方面也面对新的挑战。

于2026年天下两会时期，天下人年夜代表、中国太保战略研究中央（ESG办公室）主任周燕芳就新能源车险高质量成长提出建议。

周燕芳认为，新能源车的危害特性与燃油车存于素质差异，传统保险承保及理赔模式难以有用适配。智能驾驶技能的普和转变了变乱责任逻辑，现行法令框架及保险产物供应存于轨制缺口。

针对于新能源汽车财产厘革带来的机缘与挑战，为更好办事财产转型进级，周燕芳建议从四个方面推进新能源车险的高质量成长：构开国家级智驾数据同享尺度和平台、加速智能驾驶相干法令法例的修订完美、制订要害技能与办事尺度系统、以和实行差异化产物立异和订价指引。

传统保险难以适配新能源车的承保理赔

公安部数据显示，截至2025年末，天下新能源汽车保有量达4397万辆，占汽车总量的12.01%；此中纯电动汽车保有量3022万辆，占新能源汽车保有量的68.74%。2025年新注册挂号新能源汽车1293万辆，占新注册挂号汽车数目的49.38%，与2024年比拟增长168万辆，增加14.93%。

跟着人工智能、年夜数据等新一代信息技能不停前进，智能驾驶技能也引来新的冲破，部门车辆已经经可以实现由体系主动驾驶。2025年L2级和以上智能驾驶渗入率超65%，估计2026年将达80%；高阶辅助驾驶（如城区NOA）渗入率已经超15%，2026年有望升至25%。

与此同时，比亚迪、特斯拉（中国）、蔚来、抱负、小鹏、小米等多家车企经由过程收购派司、新设主体等方式切入车险赛道，依托车辆运行与驾驶举动焦点数据优化危害订价模子，新能源车险市场格式正于被重塑。

周燕芳指出，新能源车的危害特性与燃油车存于素质差异，致使传统保险承保及理赔模式难以有用适配。

起首，新能源电池购置成本高，衰减与热掉控危害凸起；机电及电控体系对于制造工艺与软硬件靠得住性要求高，妨碍隐藏性强。跟着新能源车辆保有量连续增加并慢慢老化，电池危害或者对于新能源车险赔付造发展期压力。

其次，新能源车辆多采用一体化压铸等进步前辈制造技能的广泛运用，转变了车辆的维修逻辑。原本可局部修复的碰撞毁伤往往需要总体改换部件，致使维修用度年夜幅上升，并且新能源汽车技能壁垒较高，这也使患上保险公司于定损及核价环节对于车企的依靠水平加深，传统的危害管控手腕遭到制约。

与此同时，部门家用新能源车辆于投保时根据家用车资率承保，却被用在网约车等营运勾当，致使危害与费率错配，保险订价未能正确反映利用强度以和驾驶举动。电池与充电举措措施等配套范畴的危害保障需求也值患上存眷。尤其是于老旧小区及屯子地域，充电举措措施的安全尺度及保险配置仍有较着短板。

周燕芳认为，于智能驾驶技能快速普和下，现行法令框架及保险产物供应也存于轨制缺口。智能驾驶模式下，变乱责任主体从驾驶员延长至整车制造企业、软件供给商、舆图办事商、云计较平台等多方，现行以驾驶员错误为焦点的《门路交通安全法》难以合用在体系主导驾驶的场景。

于智能驾驶模式下，因为体系接受了动态驾驶使命，驾驶员从节制者变为“用户”，当体系掉误激发变乱时，驾驶员也可能成为受害者，但现有的传统机动车保险中圈外人责任险、车上职员险等保障法则不清楚。与此同时，智能驾驶变乱定责高度依靠车辆数据，但数据收罗、存储、调取、鉴定、权属等缺少同一规范，直接影响变乱责任划分及保险理赔效率。今朝智能驾驶专属保险产物供应不足，相干产物仍处在摸索阶段，精算数据堆集有限，责任界限与危害归属不清楚，市场存于必然的保险保障缺口。

建议加速设置装备摆设国度智架数据平台并完美相干法令法例

对于在上述新能源车险于成长中面对的挑战，周燕芳建议，起首由金融羁系部分牵头，结合财产各方，配合研制智能驾驶中国安全尺度，并从源头构开国家级智驾与保险数据交互平台，经由过程买通汽车制造、保险、检测机构间的信息壁垒，形成笼罩车辆全生命周期的可托数据闭环。缭绕数据收罗、存储、调取、鉴定等环节，成立同一的数据接口尺度及安全规范，明确数据权属、利用权限及隐私掩护要求。

第二，周燕芳建议联合智能驾驶技能成长进程，当令启动《门路交通安全法》《保险法》等相干法令法例修订事情，重点明确L3级和以上智能驾驶模式下交通变乱的责任主体认定例则，成立与“人机共驾”相顺应的责任划分框架。于责任主体方面，应区别体系主导与驾驶员主导的差别景象，明确整车企业、软件供给商、运营平台等各方于算法缺陷、软件妨碍、收集进犯等场景下的责任界限。于责任对于象方面，应研究将智能驾驶模式下因体系掉误受损的驾驶员纳入保障规模，完美现行圈外人责任险的合用法则。

第三，制订要害技能与办事尺度系统。新能源汽车的技能改造对于售后办事及保险理赔提出了全新要求，建议协调行业气力，加速制订新能源汽车动力电池等“三电”体系的维修技能规范、毁伤鉴定尺度与旧件环保收受接管指引。于维修技能方面，应针对于电池、机电、电控的差别技能特色，明确维修工艺、装备配置及职员天资要求，确保维修质量及安全。于毁伤鉴定方面，应成立同一的定损尺度及核价依据，削减保险公司与维修企业于理赔环节的争议，提高理赔效率及透明度。于环保收受接管方面，应针对于退役电池的检测、梯次使用及拆解措置，制订全流程的环保指引及安全规范。同时，鞭策成立与车辆智能化等级相匹配的安全评估框架，降低理赔胶葛，保障消费者权益与用车安全。

第四，实行差异化产物立异和订价指引。新能源汽车市场布局繁杂、危害特性多样，需要越发邃密化的产物设计及订价机制。于产物立异方面，建议明确政策导向，尽快推进智能驾驶、换电技能、车电分散等新兴范畴的保险产物开发，出台响应引导定见，为行业立异提供合规空间及轨制预期。于订价机制方面，实行危害分类羁系，指导行业对于危害较低的家用车辆富厚增值办事供应，摸索基在驾驶举动的动态订价模式。对于危害较高的营运车辆，鞭策成立与行驶里程、利用强度、电池康健度等指标挂钩的危害订价模子，实现保障笼罩与危害程度的精准匹配。

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